离婚冷静期 别让保险资产成了“漏网之鱼”

离婚冷静期的30天，不止是情绪缓冲带，更是财产梳理的关键窗口。多数人忙着分割房产、存款，却常忽略保险这一隐形资产。保险合同涉及的现金价值、理赔金等，若处理不当，很可能成为日后纠纷的导火索。理清保险资产的归属规则，是冷静期内必须完成的“功课”。

保险资产的界定，首先看投保时间。婚前购买的保险，若婚后未追加保费，其现金价值通常属于个人财产。婚后投保的保险，无论投保人是谁，保费来源若为夫妻共同财产，对应的保单权益需参与分割。这里的“共同财产”包括工资、奖金、投资收益等法定夫妻共同收入。

保费支付方式影响分割方式。趸交（一次性交清）的保单，婚后用共同财产购买的，现金价值按共同财产处理。分期缴纳的保单，婚前缴纳部分对应的现金价值属个人，婚后缴纳部分对应的价值则需分割。若婚后用个人财产（如婚前存款）续交保费，需提供资金来源证明，否则可能被认定为共同财产。

不同类型保险的分割规则有差异。重疾险、医疗险等消费型保险，若已消费完毕（如已理赔），通常无剩余价值可分。寿险、年金险等储蓄型保险，现金价值是分割核心。万能险、投连险因包含投资账户，需同时核算账户价值。

保单分割的操作方式有三种。一是退保，双方分割现金价值，但可能损失本金；二是变更投保人，由一方继续持有，向另一方支付对应折价款；三是保留原投保人，明确后续保费支付责任及保单权益归属。选择哪种方式，需结合保单现金价值、剩余缴费期等因素计算最优方案。

保险理赔金的归属需具体分析。重疾险、意外险的伤残理赔金，因属于被保险人身体受伤的补偿，通常为个人财产。寿险的身故理赔金，若受益人是夫妻一方，离婚后未变更受益人，理赔金仍归受益人所有，但需排除用共同财产缴纳保费的情况。

离婚冷静期内，梳理保险资产可按三步进行。第一步，列出所有保单，包括线上线下产品；第二步，标注投保时间、保费来源、现金价值等信息；第三步，根据法律规定划分归属，协商处理方式。

离婚冷静期的意义，在于减少冲动决策带来的损失，保险资产分割正是其中重要一环。及时梳理、依法处理，既能避免后续纠纷，也能保障双方合法权益。别让这份隐形资产，成为离婚过程中被遗忘的角落。

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